Решение по делу № 2-412/2023 от 24.03.2023

Дело №2-412/2023 УИД № 36RS0020-01-2023-000328-80 РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 марта 2023 года г. Лиски

Лискинский районный суд Воронежской области в составе

председательствующего – судьи Шевцова В.В.,

при секретаре Сергеевой И.Ю.

с участием ответчика ФИО1

рассмотрев в открытом заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

Истец - АО «Банк Русский Стандарт» 21 февраля 2023 года обратился в суд с иском к ФИО2, в котором просил взыскать с ответчика задолженность, возникшую на основании договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №35781877 от 12 августа 2005 года в размере 51127,97 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 1733,84 рублей. Истец указал, что единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении от 7 февраля 2005 года на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, условиях предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт». Ответчик заполнил и подписал Заявление от 7 февраля 2005 года в рамках другого потребительского кредита на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты Банка, в котором он обязался неукоснительно соблюдать в частности Условия предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт» (далее «Условия»), тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее «Тарифы») чем выразил свое согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Условиями и Тарифами Банка, с которыми был ознакомлен до заключения Договора. В соответствии с Договором действия Банка по выпуску кредитной карты являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним Договор на основании оформленного и подписанного им Заявления. Датой начала действия Договора является дата активации Банком кредитной карты. Активация производится Банком на основании волеизъявления клиента в соответствии с п. 2.8 условий. В соответствии с заключенным Договором Банк 12 августа 2005 года проверив платежеспособность клиента открыл банковский счет № и выпустил на имя ответчика кредитную карту с начальным кредитным лимитом, в результате чего был заключен кредитный договор №35781877. Ответчик принял на себя обязательства своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же установленные Договором комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. Договором предусмотрено право ответчика ежемесячно, по окончании каждого расчетного периода оплачивать минимальный платеж в размере и в срок установленные в счете-выписке. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком по схеме минимального платежа, применяемого в рамках Договора, с применением установленного коэффициента расчета. Схемы расчета минимального платежа и величины коэффициентов расчета минимального платежа указаны в Тарифах. Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом Ответчику счете-выписке. Основанием иска указано неисполнение ФИО1 положений п.4.11, 7.10 Условий о погашении кредита.

Судебное заседание по настоящему гражданскому делу было назначено на 20 марта 23023 года в 8 часов 45 минут, куда стороны не явились, будучи надлежащим образом уведомленными о времени и месте судебного заседания. Представитель истца ФИО3 просила рассмотреть дело в ее отсутствие. По письменному ходатайству ответчика ФИО1 в связи с нахождением его в служебной командировке, что подтверждено справкой работодателя, в судебном заседании объявлен перерыв до 10 часов 30 минут 24 марта 2023 года.

В судебном заседании после перерыва 24 марта 2023 года ответчик ФИО1 иск не признал, пояснив, что кредитный договор заключал и некоторое время исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов, а потом это делать перестал. Просил применить к заявленному требованию срок исковой давности и отказать в иске по этой причине, поскольку истец выставил ему заключительный счет 12 февраля 2008 года со сроком уплаты всей задолженности по 11 марта 2008 года, то есть с 12 марта 2008 года узнал о нарушении его прав.

Выслушав объяснение ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

7 февраля 2005 года ответчик ФИО1 обратился к истцу АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» включающий в себя вышеуказанные Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт», с которыми ответчик был ознакомлен. Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в подписываемом клиентом Заявлении на заключение договора о предоставлении и обслуживании карты, Условиях предоставления и облуживания карт «Русский Стандарт», тарифах по картам «Русский Стандарт». Согласно Договора, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита истцу (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать истцу проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи указанные в счете-выписке в соответствии с Условиями и Тарифами.

Согласно п.4.3 Условий кредит считается предоставленным со дня отражения сумм расходных операций с использованием карты и иных операций осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита на счете ответчика (л.д.33).

Выдача кредита ответчику подтверждается копией заявления ФИО1 от 7 февраля 2005 года, анкетой заемщика, выпиской по счету заемщика.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об исполнении истцом в полном объеме своих обязательств по предоставлению денежных средств.

Согласно п.4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат ответчиком банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения ответчиком задолженности банк выставляет заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено ответчиком в течение срока, указанного в ст.810 ч.1 абз.2 ГК РФ – со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления банком ответчику заключительного счета-выписки является день его формирования и направления ответчику.

Также, погашение задолженности согласно п.п.4.12-4.12.6 Условий производится так, что средства размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в счет погашения задолженности в следующей очередности, в первую очередь – налоги, удерживаемые с клиента в соответствии с законодательством РФ, во вторую очередь – издержки и/или расходы банка, указанные в п.п.4.5.2. – 4.5.6. Условий, в третью очередь – суммы начисленной неустойки, в четвертую очередь – платы, комиссии и иные платежи, указанные в п.4.5.7 Условий, при этом сначала просроченные, в пятую очередь – проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные, в шестую очередь – сумма кредита, при этом сначала просроченная часть основанного долга, затем сумма сверхлимитной задолженности, затем сумма основного долга (л.д.34).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Ненадлежащее исполнение обязательств заемщиком ФИО1 подтверждается имеющимся в материалах дела выпиской из лицевого счета заемщика № по кредитному договору №35781877 за период с 4 октября 2005 года по 3 февраля 2023 года, расчетом задолженности заемщика по кредитному договору по состоянию на 08.02.2023, согласно которому ответчиком не была внесена задолженность по основному долгу и процентам 51127,97 рублей.

Из этих документов видно, что по графику платежей в погашение долга и процентов заемщиком периодически вносились платежи, последний платеж произведен за период с 12 октября 2007 года по 11 ноября 2007 года в сумме 4800 рублей. Данный расчет ссудной задолженности произведен в соответствии с условиями договора и руководящими инструкциями Центрального банка РФ, судом проверен и признан правильным. Ответчик не представил доказательств внесения платежей, не указанных в расчете.

Согласно ст.ст. 811 п.2, 819 п.2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

07.09.2021 мировым судьей судебного участка №3 в Лискинском судебном районе Воронежской области был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору №35781877 от 12 августа 2005 года. 17.12.2021 мировым судьей судебного участка №3 в Лискинском судебном районе Воронежской области вышеуказанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ответчика.

В судебном заседании ответчик ФИО1 заявил о применении к заявленным требованиям срока исковой давности, а также подал письменное заявление об этом, которое суд считает обоснованным с отказом в иске по этому основанию.

На основании ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации применяется общий срок исковой давности - три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда 22 мая 2013 г.).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Исходя из Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт"(п.1.22), минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора. Условиями договора заключенного сторонами минимальный платеж не является формой возврата кредита. Срок возврата кредита по договору о карте определен моментом востребования путем выставления банком заключительного счета-выписки. Санкцией за просрочку минимального платежа является право банка заблокировать карту, поскольку клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора (п. 4.15 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт"). При таких обстоятельствах, прекращение срока действия материального носителя - карты не изменяет срок возврата задолженности по кредитному договору, определенный его условиями.

Тем самым выставление банком заемщику заключительного счета об уплате всей суммы задолженности по договору кредитному договору привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства, поэтому срок исковой давности подлежит исчислению с даты, следующей за датой, до которой заемщик должен уплатить всю задолженность.

11 февраля 2008 года банк выставил заемщику заключительный счет на сумму 51127,97 рублей и потребовал возвратить всю задолженность по кредитному договору в указанном размере по 11 марта 2008 года, а поскольку ответчик этого не сдала, то истец узнал о нарушении своего права 12 марта 2008 года. Истец обратился с заявлением о вынесении судебного приказа 7 сентября 2021 года с существенным пропуском срока исковой давности.

Верховным Судом Российской Федерации в абзаце 3 пункта 12 постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 разъяснено, что по смыслу статьи 205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию. В связи с этим заявленное требование удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковое заявление АО «Банк Русский Стандарт» (ОГРН <***>) к ФИО1 <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме составлено 24 марта 2023 года.