Решение по делу № 2-3-96/2023 от 20.06.2023 - о взыскании задолженности по договору потребительского кредита «Доверие» № 0018/21/0448 от 11 июня 2021 г., судебных расходов.

Дело № 2-3-96/2023,

УИД 13RS0015-03-2023-000088-85

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Старое Шайгово 20 июня 2023 г.

Краснослободский районный суд Республики Мордовия в составе судьи Антоновой А.В.,

при секретаре судебного заседания Лушкиной Э.Н.,

с участием в деле:

истца - акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», его представителя по доверенности - ФИО1,

ответчика - ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита «Доверие» № 0018/21/0448 от 11 июня 2021 г., судебных расходов,

установил:

Акционерное общество «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов) (далее по тексту - истец, Банк) ссылаясь на положения статей 307, 309, 310, 809, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, обратилось в суд с иском к ФИО2 (далее по тексту - ответчик) о взыскании:

- задолженности по кредитному договору потребительского кредита «Доверие» № 0018/21/0448 от 11 июня 2021 г. по состоянию на 16 февраля 2023 г. в размере 211 438,39 руб. (из которых 192 335,69 руб. - непогашенная ссудная задолженность, 13 652,60 руб. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 5 450,10 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга);

- судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 5 314 руб.;

- суммы процентов за пользование кредитом по ставке 10 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 17 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита, включительно;

- неустойки (пени) по ставке 0,1 % за каждый день просрочки, начисляемой на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 17 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита, включительно.

В обоснование заявленных требований указано, что 11 июня 2021 г. между АО «КС БАНК» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита «Доверие» № 0018/21/0448, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 225 806 руб. со сроком его возврата до 11 июня 2026 года и уплатой 10 % годовых. Банк исполнил свои обязательства, предоставив денежные средства, однако, ответчик не исполнял свои обязательства по своевременному возврату кредитных средств, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на 16 февраля 2023 г. составила 211 438 руб. 39 коп.

Требование о погашении задолженности ответчиком не исполнено до настоящего времени.

В судебное заседание истец АО «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» явку своего представителя не обеспечил, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом. В исковом заявлении представитель истца ФИО1 ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежаще, в письменных возражениях в удовлетворении иска просила отказать, указав на надлежащее исполнение ею обязательств по кредитному договору, а в случае удовлетворения иска, со ссылкой на статью 333 ГК Российской Федерации, просила снизить размер заявленной неустойки, процентов, в том числе процентов и неустойки по дату фактического возврата кредита.

В силу части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще и своевременно извещенных о времени и месте судебного заседания.

Исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК Российской Федерации) гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Пункт 1 статьи 9 ГК Российской Федерации устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со статьей 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Статья 421 ГК Российской Федерации предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК Российской Федерации).

На основании статьи 434 ГК Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Статьей 30 Федерального закона № 395-I от 02 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров.

По смыслу статей 309, 310 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу пункта 1 статьи 807 ГК Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Статьей 809 ГК Российской Федерации определено, если иное не предусмотрено законом или договором займа займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК Российской Федерации следует, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьи 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Исходя из положений статьи 811 ГК Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Исходя из правовой позиции, изложенной в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума ВАС Российской Федерации от 08 октября 1998 г. № 13/14, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как установлено судом и следует из материалов дела 11 июня 2021 г. между АО «КС БАНК» и ФИО2 заключен договор потребительского кредита «Доверие» № 0018/21/0448, согласно которому Банк предоставил заемщику кредит в размере 225 806 руб. со сроком его возврата 11 июня 2026 года и уплатой 10 % годовых.

Условия указанного договора потребительского кредита соответствуют Общим условиям договора потребительского кредита «Доверие» Акционерного общества «КС БАНК», с которыми заемщик ФИО2 согласилась (пункт 14 договора), что подтверждает её личная подпись (л.д. 23).

Денежные средства в размере 225 806 руб. 00 коп. зачислены АО «КС БАНК» на банковский счет ФИО2 11 июня 2021 г., что следует из расходно-кассового ордера № 734, выписки по счету (л.д. 8 (оборот), 30).

Таким образом, между сторонами возникли обязательственные правоотношения, вытекающие из договора потребительского кредита № 0018/21/0448.

Пунктом 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрено, что договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему (л.д. 21).

В соответствии с пунктом 6 кредитного договора, возврат основной суммы кредита и оплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно равными (аннуитентными) платежами. Количество и размер аннуитетных платежей установлены графиком платежей, откуда усматривается, что сумма ежемесячного платежа - 4798 руб. 00 коп., платеж необходимо произвести начиная с 12 июля 2021 г. (л.д. 29).

Согласно пункту 18 договора, Индивидуальные условия потребительского кредита «Доверие», подписанные заемщиком и Банком, График платежей, подписанный заемщиком и Общие условия договора потребительского кредита «Доверие», составляют в совокупности договор потребительского кредита «Доверие».

Из пункта 12 Индивидуальных условий Договора, а также пункта 8.1 Общих условий договора потребительского кредита усматривается, что при нарушении заемщиком условий договора в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом заемщик обязан оплатить банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Неустойка начисляется за период со дня, следующего за днем наступления срока уплаты суммы основного дога и (или) срока уплаты суммы начисленных процентов за пользование кредитом и по день фактической уплаты соответствующей суммы.

Пунктом 7.1.2 Общих условий договора потребительского кредита «Доверие» предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом общей продолжительностью более 60 календарных дней в течение 180 календарных дней Банк вправе потребовать кроме уплаты неустойки, указанной в п. 8.1 Общих условий, досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения кредитного договора, письменно уведомив об этом заемщика в порядке, предусмотренном п. 10.6 Общих условий.

Указанные положения договора не противоречат пункту 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При рассмотрении дела установлено, что Банк свои обязательства по предоставлению кредита выполнил, перечислив денежные средства на банковский счет заемщика. Ответчик ФИО2 принятые на себя обязательства не исполняла ненадлежащим образом, прекратив выплату ежемесячных ануитетных платежей, ввиду чего образовалась задолженность.

Приказом Банка России от 6 августа 2021 № ОД-1650 у АО «КС БАНК» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и Приказом Банка России назначена временная администрация по управлению Банком.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций Банк России: не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указанной лицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию в соответствии с требованиями параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»; совершает действия, предусмотренные статьей 23.1 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 22.6 Главы 22 Положения о временной администрации по управлению кредитной организацией, утвержденного Банком России 9 ноября 2005 года № 279-П, в период после дня отзыва у кредитной организации лицензии и до дня открытия конкурсного производства (утверждения конкурсного управляющего) или до дня вступления в законную силу решения арбитражного суда о назначении ликвидатора временная администрация вправе совершать операции по взысканию и получению в наличной и безналичной денежной форме дебиторской задолженности, включая операции по возврату заемщиками кредитов и займов, депозитов, в том числе размещенных в Банке России, и других размещенных средств, а также неустоек, пеней и штрафов, возврату авансовых платежей кредитной организации, получению средств от погашения ценных бумаг и доходов по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности, истребованию и возврату имущества кредитной организации, находящегося у третьих лиц.

Решением Арбитражного суда Республики Мордовия от 11 ноября 2021 г. по делу № А39-9905/2021 АО «КС БАНК» признано несостоятельным (банкротом), в его отношении было открыто конкурсное производство сроком на один год. Конкурсным управляющим утверждена Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда Республики Мордовия от 15 ноября 2022 г. по делу № А39-9905/2021 срок конкурсного производства продлен.

В соответствии со статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам. Со дня принятия арбитражным судом решения о признания кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства продолжают действовать последствия отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций, предусмотренные статьей 20 Федерального закона «О банках и банковской деятельности" (статья 189.76 Федерального закона от 26 октября 2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)».

В силу пункта 1 статьи 189.78 Федерального закона от 26.10.2012 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» конкурсный управляющий осуществляет полномочия руководителя кредитной организации и иных органов управления кредитной организации в пределах, в порядке и на условиях, которые установлены настоящим параграфом.

Подпунктом 4 пункта 3 вышеприведенной статьи установлено, что конкурсный управляющий обязан предъявить к третьим лицам, имеющим задолженность перед кредитной организацией, требования о ее взыскании в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

Таким образом, отзыв у банка лицензии не является основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательства по заключенному кредитному договору.

Из материалов дела усматривается, что в связи с длительным неисполнением заемщиком своих обязательств в соответствии с условиями кредитного договора, Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» потребовала от заемщика ФИО2 погашение долга, о чем 09 марта 2023 года направила претензию, которая ответчиком оставлена без внимания (л.д. 34, 35).

Как следует из предоставленного расчета, по состоянию на 16 февраля 2023 г. задолженность заемщика ФИО2 по договору потребительского кредита № 0018/21/0448 от 11 июня 2021 г. составляет 211438 руб. 39 коп., из которых 192 335,69 руб. - непогашенная ссудная задолженность, 13 652,60 руб. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 5 450,10 руб. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Указанный расчет проверен судом и признан верным, произведен в соответствии с условиями договора потребительского кредита и действующим законодательством, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным, арифметических ошибок не содержит, ответчиком не оспорен, поэтому суд берет его за основу решения.

Доказательства задолженности в ином размере, внесения иных платежей в погашение долга, кроме тех, которые учтены банком в приложенном к иску расчете, ответчиком ФИО2 суду не представлено.

При подписании кредитного договора ФИО2 предоставлена вся необходимая и достоверная информация о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых в рамках договора услугах, о полной стоимости кредита, процентной ставке, размере неустойке и причинах ее начисления. Все существенные условия согласованы сторонами договора. Кредитный договор и его условия не оспорены ответчиком на момент рассмотрения настоящего дела судом.

Оснований для снижения размера заявленной к взысканию суммы просроченных процентов, в том числе до момента фактического возврата кредита, у суда не имеется.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК Российской Федерации, подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.

Между тем, учитывая размер основного долга с процентами, длительность неисполнения обязательства, очевидной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства в данном случае не усматривается. Оснований для снижения ее размера, в том числе до момента фактического возврата кредита, не имеется.

В силу положений пункта 3 статьи 809, статьи 819 ГК Российской Федерации, условий договора потребительского кредита, требования истца о взыскании с ответчика ФИО2 процентов за пользование кредитом по ставке 10 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 17 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно, а также неустойки (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 17 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита, включительно, суд находит подлежащими удовлетворению, принимая во внимание, что обязательства по возврату суммы кредита не исполнены до настоящего времени.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статьи 67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Оценивая письменные доказательства, представленные истцом в подтверждение обоснованности заявленных требований, суд признает их достоверными и достаточными, поскольку они отвечают критериям достоверности, допустимости и относимости, согласуются между собой, взаимно непротиворечивы, в совокупности действительно подтверждают обстоятельства, на которых истец основывает свои требования.

Поскольку при рассмотрении дела установлено, что ФИО2 условия кредитного договора не исполняла надлежащим образом, суд находит, что требование истца о досрочном возврате основного долга кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных договором, обоснованы и подлежат удовлетворению, как основанные на вышеуказанных нормах ГК Российской Федерации и условиях кредитного договора.

В силу части первой статьи 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 314 руб. 00 коп. (соответствующей требованиям подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации), уплаченной истцом согласно платежному поручению № 148561 от 18 апреля 2023 г.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

удовлетворить исковые требования акционерного общества «КС БАНК» в лице конкурсного управляющего - государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского кредита «Доверие» № 0018/21/0448 от 11 июня 2021 г., судебных расходов.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН №, ИНН №) задолженность по договору потребительского кредита № 0018/21/0448 от 11 июня 2021 г. по состоянию на 16 февраля 2023 г. в размере 211 438 (двести одиннадцать тысяч четыреста тридцать восемь) руб. 39 (тридцать девять) коп. (из которых 192 335 (сто девяносто две тысячи триста тридцать пять) руб. 69 (шестьдесят девять) коп. - непогашенная ссудная задолженность, 13 652 (тринадцать тысяч шестьсот пятьдесят два) руб. 60 (шестьдесят) коп. - задолженность по процентам на просроченный основной долг, 5 450 (пять тысяч четыреста пятьдесят) руб. 10 (десять) коп. - неустойка за несвоевременную уплату процентов и основного долга.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН №, ИНН №) расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 314 (пять тысяч триста четырнадцать) руб.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН №, ИНН №) проценты за пользование кредитом по ставке 10 % годовых, начисляемых на сумму основного долга за период с 17 февраля 2023 г. и по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Взыскать с ФИО2 (ИНН №) в пользу акционерного общества «КС БАНК» (ОГРН №, ИНН №) неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый день просрочки, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 17 февраля 2023 г. по дату фактического возврата суммы кредита включительно.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня его составления в мотивированном виде путем подачи жалобы через Краснослободский районный суд Республики Мордовия.

Судья А.В. Антонова

Мотивированное решение суда составлено 26 июня 2023 г.