Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" ( ОСАГО ), N 40-ФЗ | ст 19

Статья 19. Осуществление компенсационных выплат

1. Компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании устава и в соответствии с настоящим Федеральным законом, по требованиям лиц, имеющих право на их получение.

Рассматривать требования о компенсационных выплатах, осуществлять компенсационные выплаты и реализовывать право требования, предусмотренное статьей 20 настоящего Федерального закона, могут страховщики, действующие за счет профессионального объединения страховщиков на основании заключенных с ним договоров.

К отношениям между потерпевшим и профессиональным объединением страховщиков по поводу компенсационных выплат по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между выгодоприобретателем и страховщиком по договору обязательного страхования. К отношениям между профессиональным объединением страховщиков и страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, или страховщиком, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, по аналогии применяются правила, установленные законодательством Российской Федерации для отношений между страховщиком, осуществившим прямое возмещение убытков, и страховщиком, застраховавшим гражданскую ответственность лица, причинившего вред.

Соответствующие положения применяются постольку, поскольку иное не предусмотрено настоящим Федеральным законом и не вытекает из существа таких отношений.

2. Компенсационные выплаты устанавливаются:

в части возмещения вреда, причиненного жизни или здоровью каждого потерпевшего, в размере не более 500 тысяч рублей с учетом требований пункта 7 статьи 12 настоящего Федерального закона;

в части возмещения вреда, причиненного имуществу каждого потерпевшего, в размере не более 400 тысяч рублей.

При этом указанные компенсационные выплаты уменьшаются на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда.

3. До предъявления к профессиональному объединению страховщиков иска, содержащего требование об осуществлении компенсационной выплаты, потерпевший обязан обратиться к профессиональному объединению страховщиков с заявлением, содержащим требование о компенсационной выплате, с приложенными к нему документами, перечень которых определяется правилами обязательного страхования.

4. Профессиональное объединение страховщиков рассматривает заявление потерпевшего об осуществлении компенсационной выплаты и приложенные к нему документы в течение 20 календарных дней, за исключением нерабочих праздничных дней, со дня их получения. В течение указанного срока профессиональное объединение страховщиков обязано произвести компенсационную выплату потерпевшему путем перечисления суммы компенсационной выплаты на банковский счет потерпевшего или направить ему мотивированный отказ в такой выплате.

5. Положения абзаца второго пункта 15 и пунктов 15.1 - 15.3 статьи 12 настоящего Федерального закона об организации и оплате восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства не применяются к отношениям по осуществлению профессиональным объединением страховщиков компенсационных выплат.

Правовой комментарий к статье 19 "Закона об ОСАГО"

1. Комментируемая статья содержит в себе основные положения о порядке осуществления компенсационных выплат. При их применении следует учитывать, что в правоотношениях по осуществлению компенсационных выплат участвуют Российский союз автостраховщиков (РСА) и заявитель - потерпевший или иное лицо, имеющее право на компенсационные выплаты, а равно и доверенное лицо потерпевшего или иного уполномоченного лица. Заявитель обращается в РСА с требованием о компенсационной выплате, под которым понимается совокупность документов, а именно заявление о компенсационной выплате, а также приложенные к нему материалы и документы, подтверждающие объем и характер причиненного вреда.

Абзац 3 п. 1 комментируемой статьи не дает исчерпывающего перечня лиц, имеющих право требовать осуществления в свою пользу компенсационных выплат (заявителей).

Правом на получение компенсационной выплаты наделено также лицо, ответственное за причиненный вред, при соблюдении следующих условий:

1) причинитель вреда исполнил обязанность по страхованию своей гражданской ответственности в установленном порядке;

2) причинитель вреда самостоятельно возместил причиненный потерпевшему вред в пределах страховой суммы;

3) имел место факт применения процедуры банкротства или отзыва лицензии у страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность причинителя вреда;

4) соответствующий страховщик должен быть произвести страховую выплату, однако на момент предъявления требования к РСА не исполнил эту обязанность;

5) РСА не осуществлял компенсационную выплату потерпевшему по данному случаю причинения вреда.

Для предъявления требования о компенсационной выплате лицо, ответственное за причиненный вред, должно получить от потерпевшего и представить в РСА весь пакет документов, который представляется в страховую организацию для осуществления страховой выплаты по соответствующему виду риска (речь идет как о документах, подтверждающих факт совершения ДТП и вину в нем, так и о документах, достоверно свидетельствующих о характере и размере причиненного вреда). Кроме того, причинитель вреда направляет в РСА:

- оригинал или нотариально заверенную копию полиса ОСАГО;

- документы, подтверждающие факт возмещения причиненного вреда, - заверенную банком копию платежного поручения с отметкой банка об исполнении, выписку со счета потерпевшего, подтверждающую перечисление и зачисление денежных средств (при безналичных расчетах), расписку потерпевшего в получении денежных средств в счет возмещения вреда (при расчетах в наличной форме).

Таким образом, за лицом, добросовестно исполнившим обязанность по страхованию своей гражданской ответственности, в случае применения процедур банкротства или отзыва лицензии у страховщика сохраняется некое подобие страховой защиты - такое лицо получает возможность возместить понесенные в пределах страховой суммы расходы с помощью компенсационной выплаты. Однако к причинителю вреда в таких случаях предъявляются те же положения, что и к потерпевшему, в том числе в части подтверждения характера и размера причиненного вреда, а равно самого факта наступления страхового случая. Исходя из этого, можно сделать вывод, что причинитель вреда, возместивший потерпевшему вред на добровольных началах в бесспорном порядке (без подтверждения размера причиненного вреда, а именно без проведения независимой экспертизы поврежденного транспортного средства, представления потерпевшим медицинских документов, подтверждающих вред здоровью и т.п., что весьма распространено на практике), правом на компенсационную выплату воспользоваться не сможет.

Еще одну категорию заявителей, имеющих право требовать осуществления в свою пользу компенсационных выплат и не названных в п. 1 комментируемой статьи, составляют страховые организации, застраховавшие имущество потерпевшего (транспортное средство) на основании договора добровольного страхования (КАСКО). К таким страховым организациям по общему правилу (если договором добровольного страхования имущества не предусмотрено иное) переходит право обратного требования к лицу, ответственному за причиненный потерпевшему вред, в пределах страховой суммы и на основании положений ст. 965 ГК РФ о суброгации. Условиями предъявления соответствующими страховыми организациями требований о компенсационной выплате к РСА являются:

1) выплата потерпевшему страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества - транспортного средства (КАСКО);

2) применение процедур банкротства или отзыв лицензии у страховщика, застраховавшего гражданскую ответственность причинителя вреда;

3) предъявление страховой организацией документов, подтверждающих факт наступления страхового случая по договору ОСАГО, характер и размер причиненного вреда, а также выплату страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества (КАСКО).

Примечательно, что, регламентируя процедуру предъявления суброгационных требований, Правила осуществления РСА компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств РСА и порядка распределения между его членами ответственности по обязательствам РСА, связанным с осуществлением компенсационных выплат, утв. Президиумом РСА 8 июня 2004 г. N 22 (далее - Правила осуществления РСА компенсационных выплат), также определяют дополнительные механизмы защиты имущественных интересов причинителя вреда. Согласно п. 9.3.2 данных Правил страховая организация - член РСА до предъявления требования о возмещении вреда в порядке суброгации к его причинителю обязана предъявить соответствующее требование в РСА. Установлен специальный срок - 45 календарных дней с момента предъявления требования в РСА, в течение которого суброгационные требования не могут быть обращены к непосредственному причинителю вреда. Исключение из общего правила составляют случаи, когда страховая организация намерена требовать у причинителя вреда возмещения в порядке суброгации только той суммы, которая составляет разницу между суммой страхового возмещения, выплаченной потерпевшему по договору страхования имущества, и страховой суммой по договору обязательного страхования. Такие требования могут предъявляться в любой момент, независимо от факта обращения в РСА, и это весьма логично, поскольку возмещение вреда за пределами страхового покрытия по договору ОСАГО составляет обязанность причинителя вреда в силу требований ст. 1072 ГК РФ.

Рассматривая субъектный состав правоотношений по осуществлению компенсационных выплат, необходимо сказать также о том, что с учетом современной судебной практики заявителями в процедуре назначения и осуществления компенсационных выплат могут быть признаны лица, которым потерпевший уступил свое право требования возмещения причиненного вреда на основании договора цессии (уступки права требования).

То обстоятельство, что уступается именно право требования возмещения причиненного вреда (а не право на компенсационную выплату), при этом правового значения нет, поскольку право на возмещение вреда может быть реализовано различными способами - в том числе посредством взыскания страховой выплаты в рамках договора ОСАГО либо компенсационной выплаты, если выплата страховой возмещения не представляется возможной.

Не является препятствием для цессии имущественных требований также положение п. 1 ст. 956 ГК РФ, ограничивающего возможность замены выгодоприобретателя, названного в договоре страхования.

Действительно, данная норма предусматривает, что страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица в соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ, допускается лишь с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы в силу требований п. 2 ст. 956 ГК РФ.

По мнению Конституционного Суда РФ, приведенные положения регламентируют лишь отношения, связанные с заменой выгодоприобретателя другим лицом по воле страхователя, и как таковые направлены на защиту прав выгодоприобретателя. Вместе с тем в силу абз. 1 ст. 956 ГК РФ при страховании риска наступления гражданской ответственности владельца транспортного средства конкретный выгодоприобретатель в договоре обязательного страхования не определен, следовательно, сам страхователь этого риска не имеет возможности произвести замену выгодоприобретателя. Это не препятствует потерпевшему уступить существующее у него право требования возмещения ущерба от страховой компании, застраховавшей риск деликтной ответственности причинителя вреда, другому лицу.

Таким образом, запрет, предусмотренный п. 2 ст. 956 ГК РФ, не может распространяться на случаи, когда замена выгодоприобретателя происходит по его собственной воле путем совершения им сделки уступки требования (заключения договора цессии).

Пример: ООО "Урал-А" обратилось в суд с иском к РСА о взыскании компенсационной выплаты. Решением суда первой инстанции иск удовлетворен. В апелляционной жалобе ответчик просил отменить принятое решение, указывая на то, что согласно ст. 956 ГК РФ только страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом. Общество "Урал-А" не имеет права требовать взыскания компенсационной выплаты (страхового возмещения) в связи с тем, что это право уступлено ему не кредитором (страхователем), а выгодоприобретателем.

Отказывая в удовлетворении апелляционной жалобы, суд исходил из того, что между потерпевшим С. (цедент) и ООО "Урал-А" (цессионарий) был заключен договор уступки требования (цессии), в соответствии с которым цедент уступил цессионарию требование о возмещении вреда, причиненного имуществу цедента повреждением транспортного средства. Положения ст. 956 ГК РФ, которым, по мнению РСА, противоречит данный договор, регулируют замену страхователем выгодоприобретателя в договоре страхования и не содержат запрета на уступку самим выгодоприобретателем требования, которое принадлежит ему на основании обязательства, возникшего вследствие причинения вреда его имуществу, поэтому нормы этой статьи не подлежат применению при рассмотрении дела (см. подробнее Постановление Семнадцатого арбитражного апелляционного суда от 25 ноября 2014 г. N 17АП-13804/2014 по делу N А60-29373/2014).

2. Порядок осуществления компенсационных выплат имеет определенные различия в зависимости от того, кому - непосредственно в РСА либо полномочному представителю профессионального объединения - направляется требование о компенсационной выплате.

В последнем случае проводятся следующие мероприятия:

1) представитель РСА осуществляет прием заявления о компенсационной выплате, а также прилагаемых к нему документов, подтверждающих объем и характер причиненного вреда;

2) сформированное представителем РСА требование о компенсационной выплате (т.е. заявление о компенсационной выплате со всеми необходимыми документами) направляется на рассмотрение в РСА в срок, не превышающей пяти рабочих дней с даты приема последнего документа (способ отправки - нарочным или по почте заказным письмом с уведомлением о вручении);

3) при необходимости представитель РСА или РСА непосредственно запрашивает у соответствующих компетентных органов дополнительные документы и разъяснения, касающиеся принятых к рассмотрению заявлений о компенсационных выплатах, обращается с исками в суд, а также совершает иные действия, необходимые для принятия решения о компенсационной выплате либо о полном или частичном отказе в ней;

4) РСА в течение двадцати дней с момента получения всех необходимых документов и заключений принимает одно из двух решений - о компенсационной выплате или об отказе в компенсационной выплате (в полном объеме или частично); в пределах этого же срока заявителю по почте направляется копия решения о компенсационной выплате и извещение о месте ее получения (в случае отказа в компенсационной выплате - извещение об отказе с указанием его причин);

5) в течение пяти рабочих дней с момента принятия решения о компенсационной выплате соответствующая сумма перечисляется в безналичной форме на счет потерпевшего (датой исполнения платежа при этом считается дата списания соответствующей суммы с расчетного счета РСА).

В случае предъявления требования о компенсационной выплате непосредственно в РСА мероприятия, предусмотренные п. п. 1 и 2, не проводятся, РСА самостоятельно фиксирует факт обращения.

Срок рассмотрения РСА требования о компенсационной выплате, установленный комментируемой статьей (по сравнению с ранее действовавшей ее редакцией он сокращен с тридцати до двадцати дней), может быть продлен только при одном условии - если принятие решения по данному требованию поставлено в зависимость от результатов производства по уголовному или гражданскому делу либо делу об административном правонарушении. Продление в таком случае осуществляется до окончания производства по делу, вступления в законную силу решения суда или вынесения решения следственными органами. Обязательным условием изменения сроков рассмотрения требования о компенсационной выплате является письменное извещение заявителя (по почте).

Информация о представителях РСА, полномочных рассматривать заявления потерпевших о компенсационных выплатах, размещена на официальном сайте профессионального объединения - в настоящее время соответствующие функции выполняют страховые организации СОАО "ВСК", ЗАО "МАКС", ОСАО "РЕСО-гарантия", ООО "Росгосстрах" и ОАО "Альфастрахование".

3. Исходя из абз. 3 п. 1 комментируемой статьи, к правоотношениям по поводу компенсационных выплат, если прямо не установлено иное, применяются те же положения комментируемого Закона, которые регламентируют порядок осуществления страховых выплат и прямого возмещения убытков. Это позволяет говорить о том, что на РСА распространяется также и ответственность в виде неустойки, предусмотренная для страховщиков, не исполнивших обязанность произвести страховую выплату в установленный срок. Такая неустойка согласно ст. 13 комментируемого Закона назначается за каждый день просрочки в размере одной семьдесят пятой ставки рефинансирования Банка России, действующей на день, когда страховщик должен был исполнить эту обязанность, от страховой суммы по виду возмещения вреда каждому потерпевшему.

Действительно, по смыслу положений ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона в сроки, предусмотренные обязательством. Для РСА установлен тот же срок рассмотрения требования о компенсационной выплате, что и для страховщиков при поступлении к ним заявлений о страховой выплате либо о прямом возмещении убытков. Более того, такое требование, так же как и в случае со страховой выплатой, направлено на возмещение вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевшего в результате ДТП, признаваемого страховым случаем по договору ОСАГО.

Пример: истец З. обратился в суд с исковым заявлением к РСА и ООО "СПБ АВТО" о возмещении вреда здоровью, взыскании неустойки, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указал, что в результате ДТП, произошедшего по вине работника ООО "СПБ АВТО", были причинены вред его здоровью и моральный вред. РСА на основании заявления о компенсационной выплате произвел выплату в счет возмещения части утраченного заработка, в оставшейся части необоснованно отказал, в связи с чем у З. возникло право на взыскание неустойки за задержку выплаты. Судом первой инстанции исковые требования удовлетворены.

РСА в кассационной жалобе просил отметить принятое решение в части взыскания неустойки, мотивируя тем, что РСА своевременно осуществил компенсационную выплату. Отказывая в удовлетворении кассационной жалобы, суд исходил из того, что ответчик после предоставления истцом всех необходимых документов выплатил истцу компенсационную выплату в меньшем, чем ему полагается, размере, следовательно, обязательства РСА перед потерпевшим были исполнены ненадлежащим образом (не в полном объеме). В таких условиях судебная коллегия посчитала законным и обоснованным вывод суда первой инстанции о возникновении у истца права на взыскание с ответчика неустойки (см. подробнее Определение Рязанского областного суда от 25 января 2012 г. N 33-107).

Вместе с тем необходимо иметь в виду, что РСА не является правопреемником страховых организаций, действующих в системе ОСАГО, в этой связи на него не может быть возложена обязанность выплачивать неустойку, которая могла бы быть возложена на страховщика, ненадлежащим образом исполнившего свои обязательства по выплате страхового возмещения. Подобная ситуация возможна, если до обращения к РСА за компенсационной выплатой потерпевший или иной заявитель предъявляли требование о страховой выплате и не получили таковой либо получили ее в меньшем размере.

Пример: И. обратился в суд с иском к РСА о взыскании компенсационной выплаты в счет возмещения вреда имуществу, неустойки (пени) за просрочку выплаты страхового возмещения. В обоснование исковых требований указал, что направлял в ООО "Страховая компания "Ф-МК", застраховавшую гражданскую ответственность виновника ДТП, все необходимые документы, однако не получил ответа. Впоследствии у ООО "Страховая компания "Ф-МК" отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности.

Решением суда первой инстанции исковые требования удовлетворены - РСА взыскана компенсационная выплата, а также неустойка за неисполнение требований потерпевшего в установленный срок. Отменяя принятое решение в части взыскания неустойки, суд апелляционной инстанции указал на то, что ответственность в виде неустойки за ненадлежащее исполнение страховых обязательств не может быть возложена на РСА, поскольку последний не является стороной договора страхования, обязательств по такому договору не имеет. Сведений о том, что И. обращался к РСА с требованием о компенсационной выплате и получил необоснованный отказ, суду не представлено (см. подробнее Апелляционное определение Московского городского суда от 24 октября 2014 г. по делу N 33-36827/2014).

4. Абзац 4 пункт 2 комментируемой статьи определяет, что размер компенсационной выплаты подлежит уменьшению на сумму, равную сумме произведенного страховщиком и (или) ответственным за причиненный вред лицом частичного возмещения вреда. Однако возникает закономерный вопрос: распространяется ли это положение в части, касающейся возмещения вреда его непосредственным причинителем, на все случаи осуществления компенсационных выплат либо только на те, когда причинитель вреда изначально неизвестен или не исполнил обязанности по страхованию своей гражданской ответственности? Системный анализ действующего законодательства позволяет склониться к последнему варианту.

Как следует из п. п. 4.2 - 4.3 Правил осуществления РСА компенсационных выплат, требования потерпевших о компенсационных выплатах, обусловленные введением в отношении страховщика процедуры банкротства или отзывом лицензии на осуществление страховой деятельности, удовлетворяются за счет средств, перечисленных членами РСА из резервов гарантий, а также средств, полученных от реализации РСА права требования к страховщику, у которого отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности или в отношении которого применена процедура банкротства, предусмотренная федеральным законом. В свою очередь, требования потерпевших о компенсационных выплатах, обусловленные неизвестностью причинителя вреда или неисполнением им обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, подлежат удовлетворению за счет средств, перечисленных членами РСА из резервов текущих компенсационных выплат, а также средств, полученных от реализации РСА права регрессного требования к лицу, ответственному за причиненный вред.

Пункт 9.2 того же документа регламентирует условия и порядок предъявления требования о компенсационной выплате лицом, ответственным за причиненный вред, в случае отзыва лицензии у страховщика, застраховавшего его гражданскую ответственность, либо применения к нему процедур банкротства.

Наконец, ни ст. 14 комментируемого Закона, ни ГК РФ (в особенности ст. 1072) не называют в качестве основания для предъявления требований к лицу, причинившему вред и застраховавшему предварительно свою гражданскую ответственность, в части, не превышающей размер страховой суммы (при условии, что такое лицо не выразило желания добровольно возместить причиненный вред), осуществление компенсационной выплаты в пользу потерпевшего в связи с отзывом лицензии или применением процедур банкротства в отношении страховщика. Иное толкование рассматриваемых положений противоречило бы принципам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, направленного в том числе и на защиту имущественных интересов причинителя вреда.

5. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает обязательный досудебный порядок урегулирования спора между потерпевшим и профессиональным объединением автостраховщиков относительно осуществления компенсационной выплаты. Несоблюдение такого порядка является основанием для возвращения искового заявления согласно подп. 1 п. 1 ст. 135 ГПК РФ.

Досудебный порядок урегулирования спора распространяется не только на потерпевших, но и на страховщиков: как следует из п. 9.3.1 Правил осуществления РСА компенсационных выплат, до обращения в суд с иском к РСА, содержащим в себе требование об осуществлении компенсационной выплаты, любая страховая организация - член РСА (в том числе предъявляющая требование о взыскании компенсационной выплаты в порядке суброгации согласно ст. 965 ГК РФ) обязана обратиться в РСА с заявлением, содержащим требование о компенсационной выплате.

Требование о компенсационной выплате имеет иную природу, нежели требование о выплате страхового возмещения (см. ст. 18 и комментарий к ней), следовательно, на него не могут быть распространены положения Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" относительно альтернативной подсудности. Исковое заявление к РСА всегда подается в суд по общим правилам территориальной подсудности, установленным ст. 28 ГПК РФ, - по месту нахождения ответчика.

Пример: К. обратился с иском к РСА о защите прав потребителей. Определением Заводского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области от 15 сентября 2014 г. постановлено возвратить исковое заявление истцу, разъяснив, что для рассмотрения его требований ему следует обратиться в Замоскворецкий районный суд г. Москвы. Вынося Определение, суд исходил из того, что РСА не является участником правоотношений между страхователем и страховщиком, не является стороной по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, не является правопреемником страховщика, у которого отозвана лицензия на осуществление страховой деятельности. Следовательно, спор, возникший между потерпевшим и РСА, не относится к категории споров по делам о защите прав потребителей (см. подробнее Определение Кемеровского областного суда от 16 октября 2014 г. по делу N 33-11000).


Судебная практика по статье 19 Закона об ОСАГО:

Частотные связи статьи 19 Закона об ОСАГО с другими правовыми нормами:

Гистограмма связей с другими правовыми нормами:

Гистограмма частототных связей статьи 19 Закона об ОСАГО

Примечание*: Гистограмма отражает близость правовых норм между собой, силу связей между ними.